變質(zhì)的預付卡怎么處理（變質(zhì)的預付卡是什么）

跑路的美容院，倒閉的健身房，與退不回的預付卡，成為新冠肺炎疫情這一“不可抗力”帶來的眾多衍生風險中，看似微小，卻事關眾多個體的“老大難”問題。

家庭教育是每一個父母必修的課程，國家也推出家庭教育促進法，主要是如何通過家庭教育的培養(yǎng)，讓孩子身心健康成長的，左養(yǎng)右學教育賴頌強團隊13年的家庭教育服務經(jīng)驗總結(jié)：家庭教育應實現(xiàn)三個目標：第一個孩子身心健康成長，第二個孩子綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，第三個孩子的完成學業(yè)，家長你認可嗎？

這背后，是近年來，預付卡式消費的廣泛使用。這一消費模式通常是“預付卡高折扣讓利”，商家通過大額折扣誘使消費者存入一定額度現(xiàn)金，但也因缺乏監(jiān)管，“跑路”風險不斷引發(fā)爭議，維權艱難。

究其原因，多位業(yè)內(nèi)人士反饋稱，單用途預付卡按規(guī)定應在銀行存管20%-40%保證金，但進行資金存管主要是地方規(guī)模較大的零售企業(yè)。

但是，美容美發(fā)、健身等行業(yè)嚴重依賴預付卡模式，有的采取預收資金的方式運營或購買設備，這些預付卡資金進入公司甚至個人賬戶，并未進行資金存管。

疫情后預付卡糾紛增多

“由于疫情，我們公司合伙人撤資，股東撤資，資金鏈斷裂，造成這家投入了很多心血和資金的場館無法經(jīng)營下去?！?月，一家位于鄭州、名為原野瑜伽館的店長在微信群里向會員發(fā)信。

該店會員唐杰（化名）說，5月中旬有人去瑜伽館，發(fā)現(xiàn)下一家已來裝修店鋪，才知被騙，當即就打電話報警。不少會員已在12315投訴，也給當?shù)仉娨暸_新聞欄目反映了，但至今未接到回應。

唐杰在這家店辦理了1799元的年卡，用了十個月的時間?！斑@家店有一部分對學生做生意，就推出了這種除去寒暑假的年卡。對于我來說真的挺多錢了。還有人報的兩年，還有私教的就更貴了，快3000塊，就去了兩月。我們?nèi)豪锝y(tǒng)計的就已經(jīng)十幾萬了。報警后，因為店方并沒有明確拒絕賠償，只是在拖延，所以警方還不能拘捕。但之后，他就又只在會員群里露面了一次，說解決完債務問題會給解決方案，但至今還沒有回復?！?/p>

這不是孤例。

深圳市消費者委員會網(wǎng)站也公布了數(shù)起預付卡相關投訴。7月17日，多名消費者反映，在龍崗區(qū)卡妃汽車服務店預付式購買洗車服務，年后該商家一直關門停業(yè)，消費者多次聯(lián)系商家協(xié)商退款事宜，商家承諾5月底辦理退款，但多次拖延不履約，目前商家已失聯(lián)。近一個月，該公司已接到消費者投訴12宗。

教育培訓則是另一個“重災區(qū)”。僅2月以來，全國就有數(shù)十家教育培訓機構(gòu)因關停、不返還消費者預交費被投訴，其中不乏知名機構(gòu)。

例如，兒童體能培訓機構(gòu)“趣動旅程”3月公告正式宣布破產(chǎn)，其在全國直營門店49家，付費會員超10萬，課時數(shù)突破100萬。在線教育品牌明兮大語文、韋博英語、尚德機構(gòu)、良莘教育、優(yōu)勝、子曰六藝、漫涂等教育培訓機構(gòu)都因預交費問題被投訴。

7月14日，北京市海淀區(qū)市場監(jiān)管局發(fā)布關于謹慎選擇教育培訓機構(gòu)的消費警示，提及賽優(yōu)教育、中公教育、東奧會計在線、中業(yè)網(wǎng)校投訴量較大。該局警示選擇教育培訓機構(gòu)時注意的四點問題之一是，避免一次性繳納時間跨度超過三個月的培訓費，避免通過微信、支付寶或其他方式向個人賬戶繳納培訓費，繳納培訓費應開具正規(guī)發(fā)票。

“預付卡跑路確實不少，但單用途預付卡基本都是打到個人賬戶，甚至掃個微信、支付寶二維碼，根本沒有做資金存管，規(guī)模大小沒法統(tǒng)計。很多消費者損失幾十到數(shù)百塊錢，大部分人也就不了了之?！币晃蝗A南地區(qū)支付業(yè)內(nèi)人士坦言。

據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者梳理，在315消費保平臺上，2020年因企業(yè)倒閉，預付卡無法退款的投訴有316件，包括服務業(yè)、零售業(yè)、餐飲業(yè)、交通運輸業(yè)，其中教育培訓、健身、美容美發(fā)等服務行業(yè)尤為突出，從2020年初至今，教育培訓類的退款投訴逾250件，占預付卡退款投訴的81％。在第三方投訴平臺“黑貓投訴”上，搜索“預付”、“退款”，關于預付卡的退款問題投訴共1555條；另外，關于健身房的投訴共2410條，投訴原因基本為退卡退款難。

多地市場監(jiān)管部門或消費者權益保護協(xié)會投訴信息亦可見一斑。

其中，成都市市場監(jiān)管局7月稱，近期收到不少消費者投訴稱，個別采取預付式經(jīng)營的培訓機構(gòu)、健身房、美容院等商家關門跑路，嚴重損害了消費者的合法權益。

福建省自2019年1月至今年3月末，全省12315平臺共受理涉及預付式消費領域的投訴13399件，餐飲業(yè)、理發(fā)及美容服務業(yè)、洗浴服務業(yè)、健身服務業(yè)、汽車摩托車修理與維護行業(yè)、影院觀影服務、教育培訓行業(yè)占投訴總量的80%以上。

陜西省12315平臺今年上半年消費者投訴上升了4.4%，投訴類首位是銷售服務類，銷售服務類投訴的主要問題一是辦理的預付卡因店鋪關門或轉(zhuǎn)讓，要求退卡；二是購買的加油券、團購優(yōu)惠券無法正常使用；三是辦理的會員卡，商家限制或拒絕消費者使用。

實際上，早在3月，中國消費者協(xié)會就發(fā)布《疫情期間消費維權熱點問題及相關案例》指出，受假期延長、延期復工等影響，部分經(jīng)營者面臨資金緊張、服務人員不足等問題。疫情結(jié)束后，經(jīng)營者可能通過擴大發(fā)卡范圍、以較高折扣出售預付卡等方式吸引消費者，資金存管、服務質(zhì)量和水平等方面存在一定風險。

預付卡消費表征的法律關系是消費者同經(jīng)營者間締結(jié)的，需預先支付金額，以服務為標的的消費服務合同關系。在關于預付卡的民事案件裁判書中，多將其歸為合同糾紛。

北京市盈科（深圳）律師事務所律師朱逸聰表示，新頒布的民法典未對預付類消費模式分編典型合同，實踐中出現(xiàn)預付式消費糾紛時，適用合同法、民法總則中對合同的一般規(guī)定和消費者權益保護法。但民法典為促進商家誠信經(jīng)營，根據(jù)消費習慣、消費規(guī)則等作出新規(guī)定，如商家告知消費者預付卡權利變更或轉(zhuǎn)移第三人時，沒有通知消費者或未得到消費者的明確表示，視為消費者不同意，消費者可就商家任意更改預付消費內(nèi)容等行為要求違約或侵權賠償。

他表示，預付卡上金額的所有權屬于消費者，而發(fā)行者僅享有占有的權利。立法者為了在消費者的資金安全與經(jīng)營者使用預收款之間實現(xiàn)平衡，從行政監(jiān)管角度出臺了部門規(guī)章，建立了事前監(jiān)管體系?！鞍l(fā)卡企業(yè)應對預收資金進行嚴格管理。預收資金只能用于發(fā)卡企業(yè)主營業(yè)務，不得用于不動產(chǎn)、股權、證券等投資及借貸?！?/p>

問題出在哪？

盡管已建立事前監(jiān)管體系，新冠肺炎疫情亦是“不可抗力”，但拉長周期看，預付卡也已是老大難問題。

中國消費者協(xié)會在2019年投訴情況分析中指出，預付式消費因市場覆蓋面廣、進入門檻低、從業(yè)流動性大、資金監(jiān)管難，近年來連續(xù)成為投訴熱點，且已從傳統(tǒng)美容、健身個體行業(yè)向裝飾裝修、教育培訓等單個消費金額較大領域發(fā)展。

例如，上海市單用途預付卡協(xié)會統(tǒng)計，上海市2019年度涉及單用途預付卡投訴4.43萬件，同比增加61.53%，原因是明翼舞蹈、魚樂貝貝、萬豐文化、食之秘、鼎中鼎豆撈、好山美食自助等連鎖企業(yè)關門預付卡不能兌付；廚易時代配菜、賽維洗衣等的關門跑路事件影響至今；部分商戶利用預付卡金額惡意圈錢。

問題出在哪里？

“要看發(fā)行預付卡的商鋪是不是正規(guī)報備過單用途預付卡的公司。如果真的走正規(guī)程序，預付卡公司銀行會有20%-40%保證金。但大部分沒有，現(xiàn)在這些小商戶發(fā)行的飯卡、健身卡根本管不著，怎么收保證金，這里邊其實是沒有什么約束的?！币晃簧钲诘貐^(qū)銀行支付業(yè)內(nèi)人士表示。

該人士表示，公眾很難確切知曉預付卡內(nèi)涵，輕信充值。我國內(nèi)地單用途預付卡由商務部門監(jiān)管，而非金融監(jiān)管機構(gòu)，在中國香港等地預付卡則需報備，由金融管理局進行監(jiān)管。

我國對“購物卡”等預付卡監(jiān)管經(jīng)歷過數(shù)次變化：1991年，禁止發(fā)放使用各種代幣購物券；1993年，嚴禁領導干部收受任何形式的商業(yè)預付卡；2001年，央行再次通知，嚴禁發(fā)放使用各種代幣券、卡；2006年，原銀監(jiān)會通知，禁止銀行與商業(yè)機構(gòu)聯(lián)合發(fā)放不記名、由商戶發(fā)售并開具購物發(fā)票的聯(lián)名儲值卡；2010年，央行發(fā)布《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》，第三方支付機構(gòu)發(fā)行的各種預付費卡，不得開具預付款發(fā)票。

到2011年5月，央行、監(jiān)察部等五部門發(fā)布《關于規(guī)范商業(yè)預付卡管理的意見》（簡稱《意見》），預付卡正式得以監(jiān)管。一改此前的“嚴堵”口徑，轉(zhuǎn)而從規(guī)范市場的角度出發(fā)，將預付卡正式納入支付管理。

上述意見將預付卡分為兩類：一類是專營發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用的多用途預付卡；另一類是商業(yè)企業(yè)發(fā)行，只在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購買商品、服務的單用途預付卡。

其中，對于多用途預付卡，按規(guī)定，發(fā)卡人必須在銀行開立備付金專用存款賬戶存放預付資金，設定專用存款賬戶，接受銀行對備付金使用情況的監(jiān)督。

“多用途預付卡常由每個城市公交地鐵一卡通公司發(fā)行，會有牌照，這類預付卡既可以乘公交，又可以線下商店買東西，也可以交水電煤氣費用。”上述業(yè)內(nèi)人士表示，多用途預付卡實際處于逐漸萎縮狀態(tài)，因為一些多用途卡涉嫌“二清”問題，平臺賬戶是虛擬賬戶，然后再清算出去。

多用途預付卡監(jiān)管也在趨嚴。華南一位支付行業(yè)人士表示，其在對華南某地一卡通公司進行系統(tǒng)改造時，當?shù)乇O(jiān)管要求一卡通收縮戰(zhàn)線，將多用途場景逐漸改為單場景，“坐車就是坐車，不要搞別的?！?/p>

對于單用途預付卡，《意見》只是表示“商務部門要采取有效措施，加強對單用途預付卡預付資金的監(jiān)管，防范資金風險”。此外，只要求購卡時執(zhí)行實名制，且只對一定數(shù)額的卡執(zhí)行實名制，但并沒有對使用環(huán)節(jié)進行規(guī)范，且每次購買不超過10000元無需記名。

隨后商務部門也要求單用途預付卡進行資金存管。2012年9月，商務部制定《單用途商業(yè)預付卡管理辦法（試行）》，對規(guī)模發(fā)卡企業(yè)、集團發(fā)卡企業(yè)和品牌發(fā)卡企業(yè)實行資金存管制度。其存管資金比例分別不低于上一季度預收資金余額的20%、30%、40%。企業(yè)應有專門的存管資金銀行賬戶，當企業(yè)超額調(diào)用存管資金時，銀行應拒絕并按照備案機關的要求提供發(fā)卡企業(yè)資金存繳情況。

“預付卡的資金由銀行存管是合理的也是必要的。我們有開展這個業(yè)務。但商戶做資金存管很不積極。對銀行來說，如果有合作意向，我們可以談，可以提供包括貸款、結(jié)算便利、存款利息以及投資、投行、保險等一攬子的綜合金融服務。前期我們推廣會員類金融業(yè)務時，找過一些大型商業(yè)集團，但沒搞定。”一位股份行托管事業(yè)部負責人表示。

業(yè)內(nèi)人士坦言，盡管早有監(jiān)管規(guī)定，但備案的企業(yè)并不多。截至今年1月，北京市單用途商業(yè)預付卡備案企業(yè)239家。另據(jù)新華社報道，截至2017年10月18日，上海市發(fā)卡企業(yè)約達10萬家，但只有396家企業(yè)備案。

有業(yè)內(nèi)人士認為，從監(jiān)管上看，商務部門不主管資金結(jié)算，即便是備案也是靜態(tài)的，不能動態(tài)監(jiān)測資金。

有利可圖的生意與風險警示

更重要的是，預付卡的有利可圖。

根據(jù)中國支付清算協(xié)會數(shù)據(jù)，2018年，137家預付卡發(fā)卡機構(gòu)（含123家商業(yè)類預付卡機構(gòu)、14家公交類預付卡機構(gòu)）合計發(fā)卡2.25億張，同比增長19.05%；合計充值785.12億元，同比下降12.26%；全年發(fā)生預付卡交易133.79億筆、745.06億元，同比分別增長16.14%、0.7%。需要指出，該統(tǒng)計不包括“單用途商業(yè)預付卡”。

信用卡市場資深研究人士董崢認為，預付費卡本質(zhì)是無息存款，發(fā)卡公司可以此沉淀大量資金。在消費者買卡到向商戶進行結(jié)算的這段時間，預付卡資金由發(fā)卡商戶使用。此外，預付卡也具有殘值，一張100塊錢的卡一般不會100%用完，留下一點殘值就變成發(fā)卡公司的收益。

國外預付卡一般由信用卡組織、商業(yè)銀行發(fā)行，其商業(yè)邏輯是可滿足消費者不用換匯、小額現(xiàn)金交易的需求。例如，沃爾瑪與運通公司曾推出預付借記卡，讓收入較低及缺乏銀行賬戶服務的消費者，能以此支付日常開支及享用類似信用卡的服務。

而在我國，預付費卡則演變成企業(yè)向員工發(fā)放“福利”，送禮等人情往來的工具。上海市單用途預付卡協(xié)會稱，美容美發(fā)行業(yè)經(jīng)營高度依賴預付卡，銷售后直接提成的模式造成了消費者要退卡必然承受高昂的損失。

一位華南銀行業(yè)內(nèi)人士表示，按規(guī)定，要求企業(yè)自有資金、客戶資金分開兩個不同的賬戶，但在以前粗放式管理情況下，甚至一些一卡通公司的自有資金與客戶資金也會混用。實際上，美容美發(fā)等商鋪倒閉帶來的違約行為，并非真正意義上預付卡業(yè)務問題，而是經(jīng)營違規(guī)行為，因其當時收款可能是個人收款賬戶，或者自己公司收款賬戶。

一位券商消費行業(yè)分析師說，零售公司預收賬款中大部分為購物卡收入，零售企業(yè)上市公司預收賬款占營業(yè)收入的比重此前是比較高的，平均值超過10%，最高的接近40%。

截至目前，21世紀經(jīng)濟報道記者根據(jù)Wind統(tǒng)計，50家A股零售類企業(yè)中，2019年預收款470億元，占當年營業(yè)收入的7.9%。占比最高的天虹股份、鄂武商，去年預收款分別是48.28億元、46.59億元，占營收的比重分別達48.28%、46.58%。

其中，天虹股份披露，去年單用途商業(yè)預付卡余額44.50億元，因客戶尚未消費，賬齡超過1年的預付卡余額達17.67億元。

預付卡甚至成為融資和資本運作的手段。根據(jù)媒體報道，2018年倒閉的連鎖鋼琴培訓機構(gòu)“星空琴行”，連續(xù)獲得三輪融資共計1.64億元，采用買課免費租琴、買琴免費送課、買課免費送琴的新的營銷模式，2016年財報凈利潤虧損將近2億，期末金額的預收賬款高達近1.4億元，幾乎都來自家長們提前預付的學費和鋼琴購置金。

監(jiān)管部門也已注意到新冠肺炎疫情對預付卡的影響，近期，多地監(jiān)管就預付卡發(fā)出風險提示。

今年4月，商務部辦公廳發(fā)布《關于做好單用途商業(yè)預付卡管理工作的通知》，要求各地商務主管部門針對零售、住宿、餐飲、居民服務等不同行業(yè)的特點，梳理發(fā)卡行業(yè)和企業(yè)兌付風險先導指標。

商務部要求，高度關注停止經(jīng)營、消費糾紛頻發(fā)、大幅折扣發(fā)卡、存管資金異常變動、停止報送業(yè)務數(shù)據(jù)、重大負面輿情等各類風險信息。全面排查風險隱患，建立異常發(fā)卡企業(yè)名單制度，摸清風險底數(shù)，力爭把風險控制于源頭、化解在早期。

7月14日，江西省地方金融監(jiān)管局、人民銀行南昌中心支行等部門，聯(lián)合發(fā)布預充值預付費領域非法集資的風險提示。該提示稱，近年來，個別居民服務、燃油銷售等行業(yè)企業(yè)未經(jīng)金融監(jiān)管部門批準，發(fā)售預充值、預付費卡吸引消費者預充、預付大額資金，后因資金鏈斷裂無法按約兌付，造成消費者較大經(jīng)濟損失。近期，個別外省企業(yè)在該省設立分支機構(gòu)吸引加油站加盟，吸引消費者在網(wǎng)上商城或微信公眾號充值，在加油站加油時使用。該行為涉嫌違反《單用途商業(yè)預付卡管理辦法》和《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》，一旦企業(yè)主資金鏈斷裂，消費者將血本無歸。

一些地方已經(jīng)在著手建立預付卡消費市場監(jiān)督機制。例如去年12月，北京市市場消費環(huán)境建設聯(lián)席會議辦公室組織多部門，聯(lián)合起草了《關于加強預付式消費市場管理的意見（征求意見稿）》，并對學科類校外培訓機構(gòu)、體育健身經(jīng)營場所、交通運輸新業(yè)態(tài)、旅行社和在線旅游等預付卡消費集中的領域?qū)ｉT制定管理細則并征求意見，提出“全面推行規(guī)范合同”和“全面引入消費保險”。

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